Potrebujem kredit, za pogoje kontaktiram prav vse banke

Svetovalnica | 29.09.2020, 13:12 Mirjam Judež

Iščete posojilo oz. kredit? Se vam mudi? Imate vse potrebne informacije? Ste prebrali drobni tisk? Ste si vzeli dovolj časa za primerjavo različnih ponudb? Naša gostja je bila Alina Meško iz Zveze potrošnikov Slovenije, s katero se je pogovarjal Matjaž Merljak.

Priprava na iskanje ugodnega kredita

»Prvi korak pri iskanju kredita morda ni to, kar bi si večina mislila, da gremo v banko in prosimo za kredit. Tisti, ki razmišlja o izposoji denarja, mora pri sebi razčistiti, koliko denarja prihaja (plača, pokojnina, štipendija …) in tudi drugi del, kakšni so odhodki, koliko mesečno porabimo, kakšna je poraba v obdobju enega leta. Na podlagi tega lahko ocenimo svojo kreditno sposobnost, potem pa naprej. Boljši pregled, ko imamo, bolj nam je jasno, kakšen mesečni obrok bi si lahko privoščili plačevati. To bo zanimalo tudi banko. Bolj, ko boste sami pripravljeni, lažje vam bo med samim postopkom najema, ko banke zastavljajo tisoč vprašanj.

Če se bodo ljudje malo poigrali s številkami, bodo videli, da daljša, kot je doba, več je obresti. Treba je izbrati pametno dobo: ne preveč podaljševati, da ni preveč obresti in ne preveč kratko, da obrok ni previsok.

Pomembno je izobraževanje in iskanje neodvisnih informacij

»Vzporedno s tem je pomembno tudi izobraževanje na tem področju, iskanje neodvisnih informacij. Dober vir informacij so znanci, ki so kredit že najeli. Mi na Zvezi potoršnikov Slovenije izvajamo javno službo, program se imenuje »Vem več«, ki ga sofinancira Ministrstvo za gospodarski razvoj. V svoji banki boste že dobili informacije, treba pa je vedeti, da je bančni uslužbenec tudi prodajalec, ki se bo potrudil, da boste kredit vzeli v svoji banki.«

Kaj potrebuje banka za informativni izračun stanovanjskega kredita?

»Občutljivih podatkov nikoli ne pošiljamo po elektronski pošti. Ko pošljemo povpraševanje na različne banke, bo za prvi korak zadoščal namen (avto, stanovanje, ...), približen znesek mesečnega obroka, višina plače. Davčne številke absolutno ni treba pošiljati, kaj šele številk bančnih računov.«

Pomagajmo si s kalkulatorji ali primerjalniki, kjer dobimo okvirno sliko, na kakšen znesek kredita lahko računamo

»Na našem spletnem mestu zps.si je kar nekaj finančnih kalkulatorjev in primerjalnikov, vse je dostopno brezplačno. Ko ugotovite, da vam mesečno ostane npr. 500 €, naj obrok ne bo 500 €, ampak nižji. Večina vidi, da se na nekaj mesecev pojavi nek nepredvideni strošek. V kalkulator enostavno vnesete mesečni obrok (to je znesek, ki si ga lahko privoščite), obrestno mero in dobo odplačila. Ljudi zanimajo stanovanjski krediti, tu lahko vnesete obrestno mero 3 %. V trenutnem času lahko dobite stanovanjski kredit tudi za 2 %, morda celo manj. Za potrošniški kredit je obrestna mera 5 - 6 %, vnesete še mesece (dobo odplačevanja) in dobite hitro izračun. Če se bodo ljudje malo poigrali s številkami, bodo videli, da daljša, kot je doba, več je obresti. Treba je izbrati pametno dobo, ne preveč podaljševati, da ni preveč obresti in ne preveč kratko, da obrok ni previsok.«

Denar si lahko izposodimo ne le v banki, temveč tudi prek spleta, kjer se kredit uredi hitro, diskretno, toda tudi nevarno

»Internet je kanal, kjer mnogi ponudniki iščejo tiste ranljive. Ljudje gredo po kredit običajno najprej na banko. Če pa tam kredita ne dobijo, iščejo druge možnosti. Naše izkušnje kažejo, da so ti krediti bistveno dražji, pogosto gre za oderuško kreditiranje. To pomeni, da si izposodiš 500 €, vrniti pa bo treba 1.500 €. Ljudje, ki se odločijo za take kredite, so v finančni stiki in so v tistem trenutku prisiljeni vzeti kakršnokoli ponudbo. Ljudi bi res opozorila, da se temu izognejo. Pogosto kreditirajo podjetja, ki nimajo niti dovoljenja za to. Naslednja stopnja nevarnosti pa so celo prevare, ko kredit sploh ne obstaja. Prek spleta dobite ponudbo za ugoden kredit, za katero ne potrebujete nobene dokumentacije, ne rabite dokazovati, kakšna je plača, koliko imate otrok, vse je zelo enostavno, kredit je ugoden, takoj boste dobili 5.000 €, to ljudi premami, trik je pa v tem, da je treba takoj plačati neke stroške za odobritev. Vi jih plačate, denar pa ne pride. To je lahko za nekoga, ki je v stiski, si ta denar celo izposodi, potem pa ostane brez vsega, zelo hudo. Tukaj je treba biti res previden. Povabim poslušalce, da če bodo imeli kakšno tako ponudbo, naj nam pišejo, pošljejo elektronsko pošto, povezavo, hitro se vidi, ali zadeva drži vodo ali ne.«

V banki pogosto predlagajo izredni limit, kar bi odsvetovali, saj je limit najdražja oblika kredita.

Zaradi pandemije možnost odloga odplačevanja kreditnih obrokov za največ leto dni

»Zaradi koronavirusa so se zmanjšali prihodki, negotovost se je močno povečala. Ena možnost, ki se je pojavila ob razglasitvi epidemije, je odlog plačil kreditnih obrokov, kar pomeni, da za obdobje do enega leta zaprosite za odlog. To je možno še do konca novembra. Treba pa je vedeti sledeče: v tem času, ko bodo kreditni obroki stali, se bodo obresti še vedno nabirale. Po tem enem letu (lahko vzamete odlog tudi za manj) vas bo poleg tistega dolga čakal še dodaten dolg obresti, ki so se nabirale v tem enem letu. Potrebno je dobro razmisliti, sicer bo prišlo do situacije, ko se vam bo zvišal obrok. Teh obresti v enem letu je lahko precej. Če govorimo o stanovanjskem kreditu, je to lahko tudi nekaj tisoč evrov obresti. Če je bil nekdo leto dni brez dela ali omejeno opravljal dejavnost, bo izjemno težko te obresti kril. Je pa to seveda možnost, ki jo izkoristite, če je le potrebno. Več si preberite na vemvec.si ali zps.si. Če ima kdo vprašanje, nam lahko piše.«

Ko se boste odločali za najem kredita, vsem bankam pošljite povpraševanje in vse prosite za enak informativni izračun (znesek in doba odplačila). Med sabo jih primerjate po efektivni obrestni meri.

Imamo kredit, ki ga ne zmoremo več odplačevati. Čim prej na banko!

»Bistvena stvar je čim hitrejše ukrepanje. Ko sami vidite, da je znesek previsok, da so se neki stroški povečali, vmes je prišla izguba zaposlitve, še en otrok … čimprej stopite v stik z banko in se dogovorite za nek reprogram. Mogoče boste izkoristili moratorij, karkoli. Pomembno je začeti komunikacijo. Najslabše si je zatiskati oči, metati položnice v predal, se pretvarjati, da težave ni. Banke imajo vseeno interes, da se kredit vrača in se bodo potrudile poiskati rešitev. V banki pogosto predlagajo izredni limit, kar bi odsvetovali, saj je limit najdražja oblika kredita. Govorimo o minimalno 8 % obrestni meri. Limit je oblika dolga, iz katere se je težko izmuzniti in si konstantno v minusu. Tudi rešitve, ki jih ponujajo banke, so za razmisliti. Morda bi vzeli rajši drug kredit pri drugi banki, ne pa iti brezglavo v kakšno izposojo denarja pri fizičnih osebah, nebančnih ponudnikih, kar je najbolj nevarno in daleč najslabše. Banka vam bo dala kredit na podlagi vaših prihodkov. Tisti, ki posojajo denar bolj »mafijsko«, jih prihodki ne zanimajo, ampak vaše premoženje. Če obrokov ne boste plačevali, enostavno sprožijo izvršbo, lahko izgubite stanovanje, avto. Banka že po dveh neplačanih obrokih lahko zahteva celoten znesek nazaj. Če imate hipoteko, gre lahko vaše stanovanje na dražbo. V takih situacijah čim prej na banko in poiščite skupno rešitev.«

Med seboj vedno primerjamo enake kredite: enak znesek in enako dobo odplačevanja

»Banke imajo različne poslovne modele. Nekatere bodo vabile brez stroškov odobritve, brez zavarovanja, v tem primeru je verjetno ta strošek skrit v obrestni meri. Ne smemo pasti na oglaševalske trike, ampak je treba pri primerjavi kredita upoštevati efektivno obrestno mero, ki se od navadne razlikuje po tem, da mora vsebovati vse stroške, ki jih boste imeli s kreditom. Še ena stvar je pomembna pri primerjavi kreditov: treba je primerjati enake kredite: za enak znesek in enako dobo odplačevanja. Ko se boste odločali za najem stanovanjskega kredita, boste vsem bankam (14 bank) poslali povpraševanje in vse prosite za enak informativni izračun: npr. 50.000 € za obdobje 15 let. Ko imate izračune pred seboj, jih primerjate po efektivni obrestni meri. Glejte celoten znesek in naj vas ne zavede, če nekje nekih stroškov ni, so pa zagotovo neki drugi.«

Če gremo po sladkor v drugo trgovino zaradi 10 centov razlike, je pri najemu kredita še toliko bolj smiselno, da pridobimo ponudbe različnih bank.

Različni krediti: stanovanjski, potrošniški, avtomobilski, ekološki

»Ti namenski krediti so običajno ugodnejši, posebej, če jih primerjamo s hitrim kreditom, kjer je precejšen razkorak v višini obrestne mere. Kredit ni nekaj, kar najamemo hitro, ampak si vzamemo čas za premislek. Imamo namenske kredite za avto, nepremičnine, … Ti krediti imajo nižje obrestne mere. Obstajajo tudi ekološki krediti za ekološke namene. Po naši raziskavi je Eko sklad najbolj ugoden, ponuja pa tudi nepovratna sredstva. To je nekaj, kar priporočam posebej tistim, ki so redni prejemniki socialne pomoči. Ti lahko kar nekaj stvari dobijo v 100 % subvencionirano.«

Pri kateri starosti lahko še zaprosimo za kredit?

»Starost je omejena s časom, ko bo kredit vrnjen. Banko bo zanimalo, kdaj ga boste odplačali. Zgornja meja se giba med 70 in 75 let. Če ste stari 60 let, vam stanovanjskega kredita banka ne bo odobrila, čeprav neke manjše razlike pri bankah so. Vredno je razmisliti o zamenjavi banke, če druga ponudi boljše pogoje. Če samo v svoji banki zaprosimo za ponudbo, ni smiselno. Če gremo po sladkor zaradi 10 centov razlike v drugo trgovino, je to pri kreditih in bankah še toliko bolj smiselno. Pri neki banki lahko za enak znesek stanovanjskega kredita plačate tudi 10.000 € manj kot v drugi banki.«

Krediti za dijake in študente

»Nekaj bank ponuja kredite tudi dijakom in študentom, ki imajo neke redne prihodke. Banke zahtevajo tudi poroštvo, na kar je treba biti zelo previden. Naj nihče nikogar ne sili v poroštvo, tu gre za veliko odločitev in uslugo. Do nekaj tisoč evrov dobijo tudi mlajši, če je to za študijske namene, ne pa se že pri 18-ih letih navaditi, da si izposojate denar za počitnice.«

Poslušalci se lahko s svojimi vprašanji obrnete na Zvezo potrošnikov.